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*キラキラのどろんこLife*

かわいい三姉妹と4つのローン、背負うものはたくさんあるけど前進あるのみ!







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【家計管理】住宅ローンを考えた時に、いつまで専業主婦でいられるだろうか。

住宅ローンのことは、イマイチ勉強が足りておらず、最初に組む時から借り換えの時まで、よくわからないまま進んできたように思います。

 

こんにちは、睦です。

2009年に新築して、今年で8年目になる我が家です。来年が借り換えの時期になることもあり、当時のことを振り返りながら、今後について考えてみました。

 

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**目次**

 

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我が家の住宅ローンについて

2009年10月[新規]

JAバンクにて、借入金額2305万円、35年・3年固定の1.0%(当時キャンペーン金利)で支払いが始まりました。

自己資金0だった我が家です。土地代、建物代、諸費用(保証料、所有権移転登記、登記費用、火災保険、事務手数料、印紙代)だけなら、恐らく200万円ほど少なく済んだと思います。

当時残っていた自動車ローン、その他家財道具などの購入費(先にカード払い)、生活に必要なもの全てを準備できる資金を上乗せしました。

150万円の債務超過、と記載がありました。年収に見合っていない借入金額です。購入のタイミングは本当によかったのですが、力技で寄せていったしわ寄せが今来ている状態です。

 

2012年9月[借り換え]

同じくJAバンクにて借り換えの検討をしました。他行での検討を促したのですが、夫には変えるつもりがないようで、この1択になりました。

  • 変動金利:1.175%
  • 3年固定:1.650%
  • 5年固定:1.700%
  • 10年固定:2.100%

※店頭金利より1.5%の優遇金利。ボーナス払いなし。

 

5年固定の1.7%を選択しました。

  • 10年固定では支払いの負担が増えすぎること
  • 子供達の年齢(長女6歳・次女4歳)を考えた時に、3年固定では私が安心して働きに出られる年齢ではないと判断したこと
  • 3年固定と5年固定の金額差は、わずか500円であること

 

当時の見通し

いずれ私が働きに出ることは、もちろん大前提としてありました。

2010年8月から始まった太陽光発電のローンは15年。これを設置当初の目標で「10年完済」と考えていて、10年後は長女中2・次女小6です。中学入学もありますし、そのための資金繰りを考えるなら、1年でも早く働き始めた方がいいのは当然です。

ですが3年後は長女小3・次女小1。まだ未就園児で私と離れたことがない、母っ子の次女が「この頃に大丈夫だろうか」と考えたら、私が不安だったんです。5年ならば小5・小3ですから、2人共大丈夫だろうと思いました。

 

貯蓄がない状態での変動金利は、金利上昇のリスクを考えた時に、やはり危険だという最低限の知識はありました。やはり安心して返済したいと思っていました。

 

大きな家計負担

当時長女が通っていた幼稚園(私立)の保育料は、バス代込みで1ヶ月1万9300円。

周囲の幼稚園よりは安く、これ以外に支払うお金はほとんどありませんでした。けれど次女が卒園するまでは残り2年半ですから、家計負担は大きくなります。

4年目に入る翌年の春には、固定資産税も新築減税がなくなります。あまりギリギリの設定にしたくはありません。

将来的なことよりも、「今」を考えることにしました。

 

2016年12月現在の状況

まず大きく変わったことは三女の誕生です。加えて三女の先天性心疾患による入院・手術、そして想定外だった夫の借金があります。

4年前の借り換え当時、いずれ私が働くことを見越していました。三女を妊娠中には「1歳をメドに保育所に預けて働く」心積もりもありました。その部分がひっくり返ってしまった点に関しては、やはり苦しいですし、見通しが甘かったことを反省しています。

2012年は流産した年でしたから、3人目のことは想定していなかったのです。

 

三女の疾患は指定難病になります。

  • 特別児童扶養手当・2級
  • 障害児福祉手当
  • 身体障害者手帳・1級で受けられる助成
  • 年末調整での障害者控除(1級は特別障害者)

 

上記の手当や助成があり、福祉の面から支えていただいているので、とてもありがたく思います。これは定期的に再認定があるため、生涯貰い続けられるものではありません。

次の手術後の三女の状態を見ながら、働くことができるかどうかは、改めて視野に入ってくると思います。感染症が重症化しやすい状態なのは変わらないので、「通年で」と考えられるのか・・・具体的なことはまだわかりません。

 

住宅ローンに関してはまだまだ不勉強です。

当時と比較して、現在の金利が随分と安いというのはありがたいです。次の借り換えでは+1万円くらいを想定していましたので、それが少しでも負担の少ない条件にできるのなら、それが1番です。

仮に月々の負担が減っても、期間の短縮は考えていません。

 

正直な気持ちとしては、夫にもっと関心を持って動いて欲しいと思っています。

収入を増やすことを考えられないのなら、支出を抑えなければいけません。子供達はますますお金のかかる時期になり、今後の見通しはかなり厳しいものになっています。私がいくら動いたところで、勝手に契約できるわけではありません、最終的にはやはり夫なんです。

「それでいいんじゃない?」という無関心にも、考えなしに借金を増やしてきたことにも、私は嫌気がさしています。ここまでそれを許してしまった一因に、私の言動はあったのだと思います。それでも、です。

 

せめて、子供達の将来への責任は果たしてほしい。そのために、これからどう夫に働きかけようか、というのが私の課題です。

©2016 *キラキラのどろんこLife*